gototopgototop
Главная Аналитика и обзоры Авторские обзоры Простая математика банковской лажи, - МН Гордон
burjua 1В утро среды мы вышли на крыльцо нашего дома и остановились на минутку, чтобы насладится утренним пейзажем.

Небо было таким темным, каким он бывает прямо перед самым рассветом. Воздух был свеж, и был заметен небольшой прибрежный туман. Едва различимый свет звезд, вероятно, сгоревших тысячи лет назад, плясал над лампами уличных фонарей.

Спустя мгновение мы закрыли за собой дверь и проследовали в машину. Весна в южной Калифорнии восхитительно хороша. Поездка в центр Лос-Анжелеса утром, напротив, мучительна сверх меры.

Тем не менее, мы пытаемся выжать из нее все возможное, как мы пытаемся это сделать во время визита к нашему дантисту или бухгалтеру. Что-что, но такое времяпровождение дает нам возможность сделать то, что большинство людей делает не так часто, а именно, у нас появляется время подумать.

И вот только мы отправились в путь, как тут же достигли точки назначения. Но до этого мы успели обнажить полдюжины несоответствий, на которые люди нечасто обращают внимание. Вещи, которые предположительно не относятся к друг другу.

Одна из таких вещей, которая застряла в нашей голове, как кость в горле – это нечестное поведение кредитных союзов и коммерческих банков в отношении вкладчиков и заемщиков с мейн стрит. Вкратце, наша кредитная система работает против них. Правила игры написаны в пользу банкиров.

Форменное издевательство

Возможно, правила игры всегда были в пользу банкиров. Привлечение депозитов и выдача этих средств в виде займов по более высоким процентным ставкам – это краеугольный камень банковской системы, основанной на частичном резервировании. Однако форменное издевательство над вкладчиками и заемщиками, которое стало практикой с момента кредитного кризиса 2008 года – это невиданный позор. С чего начать?

Базисная ставка, если вы помните – это бенчмарк, используемый банками для установления процентных ставок по потребительским кредитам. Эти потребительские кредиты включают кредитные карты, автокредиты, ипотечные ссуды и прочие займы.

Очевидно базисная ставка зарезервирована лишь для самых надежных клиентов. И к ним относятся крупные корпорации, а не индивидуальные заемщики.

Индивидуальные заемщики платят базисную ставку плюс определенный процент сверху, и этот процент зависит от их риска дефолта. Когда Федеральный Резерв повышает или понижает ставки по федеральным фондам, базисная ставка движется в том же направлении. Похожим образом, изменяются ставки по кредитным картам и другим видам кредитов, выданным индивидуальным заемщикам.

Базисная ставка, основанная на консенсусном опросе тридцати крупнейших банков, проводимом The Wall Street Journal, находится теперь на уровне 4%. Типичная процентная ставка по кредитной карте равна сегодня 16% — а то и больше.

Конечно, все это законно и правильно. Никто не тянет потребителя за руку в банк и не заставляет его влезать в долги. Наоборот, сами потребители с удовольствием подсаживаются на с готовностью предоставляемые им кредитные карты.

Тем не менее, это обстоятельство не изменяет того факта, что вкладчики и заемщики с мейн стрит продолжают получать нечестную сделку. И это безусловный факт. Не нужно никаких догадок и предположений, чтобы прийти к такому выводу. Все это доказывается простыми математическими методами.

Простая математика банковской лажи

Как я написал выше, процентная ставка по типичной кредитной карте для индивидуального потребителя сегодня равна примерно 16%. Но если индивидуальный потребитель ссудит свои деньги банку в форме сберегательного депозита, как вы думаете, какие проценты уплатит ему банк?

Типичная процентная ставка по сберегательному депозиту – не 1%. И даже не 0,1%. А скорее 0,01%, что, конечно же, меньше инфляции.

Более того, если индивидуальный потребитель выдаст банку ссуду на $10 000 на 1 год в форме депозитного сертификата, то он получит процентную ставку 0,35%. Безусловно, 0,01% по депозитам и 0,35% по сберегательным сертификатам на фоне ставки по кредитным картам в 16% — это прямое оскорбление.

У банков же дела никогда еще не обстояли так хорошо, как сегодня. Они занимают деньги у Феда меньше, чем под 1%. Затем они покупают десятилетние трежерис, которые теперь приносят доход по ставке 2,24% годовых. После этого они выпускают кредитные карты под 16% годовых, а в это самое время они привлекают депозиты, уплачивая по ним 0,01%.

Был ли еще когда-либо в истории такой сомнительный бизнес, который бы обладал такими несомненными преимуществами?

И вот, на этой неделе Bank of America опубликовал отчетность за первый квартал этого года, согласно которой прибыль на акцию банка составила $0,41 при том, что аналитики прогнозировали лишь $0,06. Как они добились такого результата?

“Наше стремление к ответственному росту обусловило сильные результаты в этом квартале,” написал в своем заявлении управляющий Брайан Мойнихан.

Что такое ответственный рост? Это что-то вроде ответственного пьянства или ответственного воровства?

На вебсайте Bank of America сказано:

“Bank of America трансформировался в более простую, более эффективную компанию, чья деятельность нацелена на рост реальной экономики, создающей реальные ценности для бизнеса, наших потребителей и клиентов, а также для общества, которому мы служим.”

“Посредством нашей стратегии ответственного роста мы направляем экономику по пути устойчивого развития – помогая создавать рабочие места, развивая объединения людей, содействуя экономической мобильности и находя решения самым большим вызовам, стоящим перед человечеством во всем мире – и в то же время управляем риском и обеспечиваем доходность нашим потребителям, клиентам и нашему бизнесу.”

Ну и лажа. Реальные ценности может быть и создаются, но они создаются для определенных потребителей. И это – акционеры, а не вкладчики.

Суть в том, что в рамках существующей монетарной системы, основанной на фиатных деньгах, где деньги — это долг, казино всегда выигрывает. Ставьте свои ставки с учетом этого знания.

Опубликовано 21.04.2017 г.

Источник: Simple Math of Bank Horsepucky

Перевод: finview.ru

Последние комментарии



Рейтинг@Mail.ru Индекс цитирования     Материалы сайта рекомендованы
    лицам старше 18 лет.
| Главная | Новости | Обзоры | Статьи | Форум | Графики | Карта сайта | Вход | Google | Наши партнёры |