gototopgototop
Главная Аналитика и обзоры Среднесрочные обзоры Статьи Александра Лежавы
alexandrlezhava 1Об одном банке с «безотзывной» лицензией.
Не прошло и недели со скандала, разразившегося на съезде Ассоциации российских банков, как уже можно привести очередное наглядное подтверждение того, насколько правильной была критика, высказанная в докладе АРБ.

В одном из тезисов основного доклада АРБ, в частности, говорилось: «Конкуренция в некоторых случаях может быть невыгодной отдельным структурам, например, имеющим преференции или аффилированным с властью.» Представляется, что это излишне мягкая формулировка. Вряд ли можно говорить о какой-то конкуренции, когда банки с государственным участием могут существовать на протяжении неограниченного промежутка времени вне зависимости от результатов своей деятельности.

Яркий пример именно такого положения дел демонстрирует небезызвестный «Россельхозбанк», завершивший 2016 год с убытком в 58,9 миллиардов рублей. И это уже третий год, на протяжении которого это заведение сидит по уши в убытках. Конечно, при капитале в почти 396 миллиардов рублей убыток в 15% от капитала – это неприятно, но не смертельно, но если вспомнить, что и два предыдущих года банк уверенно закончил в глубоком минусе с многомиллиардными убытками, картина становится и вовсе неприглядной.

Как же на это реагируют собственники, в чьем владении находится 100% акций данного заведения, и мегарегулятор в лице Банка России? Судя по тому, что никаких санкций, например, в виде ограничений на определенные виды операций, которые вводятся в подобных ситуациях в отношении обычных, а не государственных банков, сделано не было, Банк России просто «не замечает» происходящее в этом заведении.

Реакция же собственников, а точнее собственника Россельхозбанка, на происходящее у любого мало-мальски здравомыслящего человека вызывает глубочайшее, скажем так, удивление. Для начала собственником 100% Россельхозбанка является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество). Когда какая-либо коммерческая структура показывает убытки по итогам года, у ее непосредственного руководителя, если он – наемный работник, обычно бывает довольно тяжелый разговор с хозяевами предприятия. Если же убытки продолжаются, то его, а зачастую и все правление, обычно меняют на кого-то более компетентного в данной сфере. Но не в этом случае.

Вместо этого планируется закачать в стабильно убыточную на протяжении нескольких последних лет лавочку всего каких-то тридцать миллиардов рублей. Для этого даже готовы изменить закон о бюджете на 2017 год. Возникает логичный вопрос: но почему, когда все звери, вроде как, равны, некоторые из них самые равные? Ответ напрашивается сам собой: банк – государственный, а во главе его поставлен мальчик из хорошей семьи. И неважно, что кредитное учреждение с такой фантастической эффективностью проще ликвидировать, чем поддерживать на плаву, Росимущество с настойчивостью достойной лучшего применения будет закачивать туда столько собранных в виде налогов общенародных средств, сколько потребуется, ведь главное здесь не прибыль, а чтобы отношения во властных структурах были душевными, не так ли?

Пока Банк России продолжает «расчищать» банковское поле для подобных заведений, уничтожая при этом разными путями и под различными предлогами нормально функционировавшие кредитные институты, а с ними и их клиентов, бессмысленно говорить о какой-то конкуренции и экономическом росте. Это как раз то, что АРБ в другом своем тезисе назвало «фаворитизмом в отношении ряда банков». И хотя там это в большей степени относилось к поведению ЦБ, но разве тридцать миллиардов народных средств на закрытие дыры в банковском балансе – это что-то иное? Хотя… скорее всего наверняка найдутся люди, которые скажут, но ведь центральный банк – это же не Росимущество, это же два совершенно разных заведения. И вообще, там, наверху, умные люди сидят, они лучше знают.

В остальном ситуация напоминает отрывок из старой, еще советских времен, интермедии М.Жванецкого про колхоз-миллионер, который тем и миллионер, что был должен государству два миллиона рублей. Но нынче миллионами дело не ограничивается, поэтому можно спокойно говорить об очередном банке-миллиардере, входящем в топ-10 российских банков. С такими системообразующими лидерами российской банковской системы можно быть полностью уверенным в ее будущем и надежности защиты находящихся там сбережений.

О главном враге центральных банков

Рассказам центральных банков о том, что они занимаются созданием условий для стабильного функционирования банковской системы, ее «расчисткой» от «плохих» банков, обеспечением стабильности национальной валюты и тому подобному, не стоит уделять особого внимания. Все это побочные и локальные задачи, тогда как фундаментальная задача заключается в установлении полного, постоянного и тотального контроля за финансами населения, его доходами и расходами. Поскольку на каждую страну приходится всего по одному местному центральному банку, а население исчисляется миллионами человек, то все это множество публики представляет собой для любого центрального банка главного коллективного врага, с которым по мере своих сил и умений и борется любой уважающий себя ЦБ.

Если кто-то подумал, что речь снова пойдет о Банке России, то он ошибся. Не на нем одном свет клином сошелся, есть и другие похожие герои. За последние пять месяцев особенно популярным персонажем стал Резервный банк Индии. Ноябрьский эксперимент местных властей по внезапному выводу из обращения банкнот в 500 и 1000 рупий, составлявших 86% всех наличных в стране, продолжается и сейчас. 31 марта 2017 года было объявлено финансовыми властями страны финальным днем сдачи выведенных из обращения банкнот для тех граждан Индии, которые были за рубежом в период основной кампании по изъятию наличных, продолжавшийся с 8 ноября по 30 декабря 2016 года. С 1 апреля для любого гражданина Индии хранение у себя более 10 выведенных из обращения банкнот становится уголовным преступлением. Единственная категория, для которой сделано исключение, являются граждане Индии – нерезиденты. Для них окно внесения выведенных из обращения банкнот продлено до 30 июня 2017 года.

Пока же в отделения Резервного банка Индии стоят длинные очереди простых индийцев, надеющихся, что им удастся внести на свои счета имеющиеся у них на руках и выведенные из обращения фантики, которые до 8 ноября прошлого года были валютой. На всю Индию функционирует лишь пять отделений центрального банка, где граждане могут это сделать. Проблема заключается в том, что далеко не все из стоящих в очередях, согласно формальным правилам Резервного банка Индии, смогут это сделать. И примеров таких, не вписывающихся в жесткую схему центрального банка масса.

Достаточно привести лишь несколько примеров, чтобы сложилась общая картина. Некоторые из стоящих в бесконечных очередях оказались в ноябре – декабре 2016 года на больничных койках и физически не могли попасть в банки. Другие были за рубежом весь этот период, у них есть соответствующие штампы о выезде и въезде пограничной службы, но никто по возвращении в страну не предупредил их, что они должны были получить специальную бумажку от таможенной службы, подтверждающую, что они привезли эти выведенные из обращения наличные из-за рубежа. Совершенно отдельная история связана с «людьми индийского происхождения», как их называют власти, у которых нет действующих индийских паспортов.

Есть и совершенно уникальные истории. К семье, когда ее не было дома, влезли грабители и похитили хранившиеся там наличные и ценности. Пострадавшие написали заявление в полицию, и той удалось поймать злоумышленников. Согласно существующим процедурам, наличные и ценности оставались в полиции в качестве вещественных доказательств. Когда власти объявили о демонетизации, глава пострадавшего семейства написал заявление в суд с просьбой возвратить хранящиеся в полиции наличные и ценности. Их вернули, но только 17 февраля при этом 122 тысячи рупий были в выведенных из обращения банкнотах в 500 и 1000 рупий.

Не менее показательным является и пример двух попавших в приют несколько лет назад сирот, в доме которых месяц назад полиция обнаружила спрятанные 96 тысяч рупий в выведенных из обращения банкнотах. Это были все сбережения их погибшей в 2013 году матери. Попытки обменять их ни к чему не привели, тогда в надежде хоть на какую-то помощь они написали письма всем, начиная от главы Резервного банка Индии и вплоть до премьер-министра страны, но разве чиновники будут делать хоть что-либо, когда существуют жесткие и не предусматривающие никаких исключений введенные ими же самими правила? Тем более, когда расчет властей на то, что в банковскую систему не вернется примерно четверть находившихся в обращении наличных, с треском провалился.

За провалы властей, что исполнительных, что монетарных, должны расплачиваться самые незащищенные слои общества. И Резервный банк Индии вновь это наглядно демонстрирует. Поскольку индийские события могут быть повторены в любой момент и в любой без какого-либо исключения стране, стоит помнить, что никакого снисхождения со стороны чиновников, в том числе и сидящих в центральных банках, ожидать не следует. Они преследуют только свои собственные интересы, тогда как население – это не более чем их кормовая база.

Предложение и качество растут. У фальшивых монет

Глобальный спрос на золото и серебро остается на высоком уровне. Центральные банки России и ряда азиатских стран продолжают пополнять свои золотые запасы. Население, особенно таких стран как Индия и Китай, также не отстает и продолжает превращать имеющиеся у них фантики национальных валют в твердые обеспеченные деньги – физическое золото и серебро.

Многие розничные покупатели по вполне понятным причинам отдают свое предпочтение монетам, изготовленным из драгоценных металлов. В отличие от слитков их гораздо проще проверить на подлинность исходя из их геометрических и весовых параметров. По крайней мере, так было до последнего времени. Хотя фальшивые монеты появились, вероятно, практически сразу с появлением металлических денег и продолжают успешно существовать и поныне, в современных условиях их было сравнительно немного. К тому же довольно низкое качество их изготовления позволяло достаточно просто отличить подлинную монету от фальшивой. Высококачественные подделки также существовали, но они были ориентированы главным образом на чрезвычайно редкие монеты и нумизматов.

Но времена меняются, и по мере роста спроса на монеты из драгоценных металлов со стороны населения растет и предложение подделок на рынке. Постепенно фальшивомонетчики во все больших количествах начинают подделывать серебряные монеты, которые хотя и относительно редки и считаются нумизматическими, но в прошлом выпускались и находились в обращении в своих странах на протяжении длительного времени. К ним относятся серебряные американские «морганы», английские кроны, греческие драхмы и ряд других монет.

В этом, наверное, не было бы ничего ужасного, если бы качество их изготовления оставалось бы низким, но одновременно с ростом объемов производства таких подделок растет и качество их изготовления. И хотя владельцы небольших нумизматических магазинчиков продолжают верить, что они способны чисто визуально отличить настоящую монету от подделки, это не соответствует реальности.

Уже около года назад на мировом рынке стали появляться изготовленные в Китае монеты, которые по своим весовым и геометрическим характеристикам, а также качеству производства, ничуть неотличимы от своих оригиналов. Если бы они, как и оригиналы, также были изготовлены из такого же серебра, то, наверное, вопросов к ним не возникло бы. Проблема заключается в том, что в них нет ни грамма серебра. Китайские мастера смогли подобрать для сплава, из которого они изготавливаются, такую комбинацию металлов, что по весу и внешнему виду он неотличим от серебра. Это говорит о том, что в процессе изготовления таких подделок участвуют высококлассные специалисты, и изготовление фальшивых монет становится все более широкомасштабным производством.

Подобные изделия начали появляться на различных интернет-аукционах, и они могут представлять угрозу для благосостояния их потенциальных покупателей. Также это серьезная проблема для рынка монет из драгоценных металлов. Следует помнить, что лучший способ избежать подобных рисков – это приобретать монеты из драгоценных металлов у проверенных продавцов. Дело в том, что они помимо весового и геометрического контроля также осуществляют контроль и других физических параметров таких монет. Для этого существует специальное оборудование неразрушающего контроля, обеспечивающее надежное определение того, из чего монета состоит на самом деле. При желании быть абсолютно уверенным в том, что купленные монеты действительно изготовлены из золота или серебра, его можно приобрести, хотя при соблюдении достаточно простых правил покупки таких монет это и не обязательно.

Что же касается этих правил, то желательно знать, осуществляет ли торговец, у которого вы покупаете монеты, такой входной контроль, и является ли он сплошным. Также полезно знать, кто является его основными поставщиками, и где он приобретает реализуемые вам монеты. Если же вы не боитесь приобретать монеты из драгоценных металлов на интернет-аукционах, то стоит обращать серьезное внимание на то, в какой стране находится продавец этих монет. Это позволит существенно снизить возможные риски.

В мире идет постоянная борьба между мечем и щитом, снарядом и броней, фальшивыми монетами и методами их выявления, но при соблюдении разумных мер противодействия фальшивкам отказываться от приобретения золотых и серебряных монет не стоит, если, конечно, на эти цели есть свободные средства.

О сходстве между Индией и США

Практически все население планеты в современных условиях играет с государствами и правительствами своих стран в одну и ту же игру. Она называется «Защити свои сбережения». Собственно говоря, в этом нет ничего удивительного. Когда то, что зачастую называют деньгами, деньгами в полном смысле этого слова не является, а представляет собой лишь бумажную необеспеченную валюту, которая вроде как представляет собой какую-то ценность лишь потому, что так сказали те или иные власти, накопленные в результате своего труда фантики необходимо либо максимально быстро истратить, либо превратить во что-то такое, что окажется вне сферы экономического влияния властей.

С этой целью многие состоятельные люди используют валюты других стран, полагая, что они надежнее той или иной местной валюты, не вдаваясь при этом в мысли о том, что иностранные валюты по своей сути от местной валюты ничем не отличаются. В современных условиях такой подход может оказаться столь же рискованным, что и хранение сбережений в национальных валютах. Самый свежий и яркий пример именно такого развития событий представляют собой взаимоотношения Индии и Непала.

Дело заключается в том, что многие жители Непала работали в Индии в качестве в том числе и поденных рабочих. Соответственно они получали заработную плату в индийских рупиях, которые они наличными привозили на родину. Там они их тратили, но часть оставалась в качестве сбережений простых непальцев. Индийская валюта была лучше местной, поэтому такой подход выглядел вполне оправданным. Но в ноябре 2016 года власти Индии устроили демонетизацию и вывели из обращения самые широко распространенные банкноты в 500 и 1000 рупий. Также они установили для своих граждан жесткие сроки по внесению выведенных из обращения наличных на их банковские счета. Об индийцах, живших за рубежом, и тем более об иностранцах, у которых на руках имелись выведенные из обращения банкноты центральный банк и правительство Индии даже и не вспомнили. Лишь более чем через месяц с начала демонетизации жившим за границей индийцам дали срок до 31 марта 2017 года на обмен своих ставших внезапно обычными бумажками банкнот.

Проблема же с иностранцами так и осталась открытой. В этой связи центральный банк Непала обратился к своим индийским коллегам с вопросом о том, что надо как-то решить вопрос с 33,6 миллионами наличных индийских рупий, хранящихся в непальских финансовых институтах, банках и самом ЦБ. К тому же аналогичные бумажки и, возможно, в еще большем количестве находятся на руках у простых непальцев. Если в отношении индийских наличных, хранящихся в банковской системе Непала проблем с обменом нет, то в отношении физических лиц, имеющих на руках выведенные из обращения индийские рупии, центральный банк Индии готов осуществить обмен на двух условиях. Во-первых, старые рупии должны быть внесены на банковские счета в течение одной недели, и, во-вторых, ЦБ Индии готов поменять непальцам всего лишь 4500 рупий на человека. С учетом того, что непальцам разрешался вывоз из Индии 25 тысяч рупий за один раз, предлагаемые условия обмена непальский ЦБ совершенно не устраивают.

Удастся ли сторонам договориться до чего-то более приемлемого для непальцев, покажет время, но в данном случае гораздо интереснее другое. Мало кто в России и в других странах хранит свои сбережения в индийских рупиях. Но достаточно на место центрального банка Индии подставить ЕЦБ или Федеральный резерв США или какой-то другой из ведущих мировых центральных банков, и картина коренным образом меняется.

Те, кто хранит свои сбережения в той же американской валюте, привыкли к тому, что она представляет собой некое исключение. За последние несколько десятилетий ее не выводили из обращения, конвертировали или демонетизировали. Однако исключение – это не правило, и те, кто сталкивался с неоднократными изменениями, происходившими с национальными валютами, должны бы это отчетливо понимать. Американская валюта могла быть и даже пока еще может быть неплохим вариантом на какое-то время, но с ней неизбежно произойдет то же самое, что и со всеми остальными бумажными валютами. Ее покупательная способность упадет до нуля. И это общее для всех бумажных необеспеченных валют правило.

Что же касается долгосрочных сбережений, то исторический опыт наглядно свидетельствует, что единственным надежным инструментом сбережений являются драгоценные металлы – физическое золото и серебро, а золото де-факто остается единственными мировыми деньгами, не зависящими от произвола правительств.

Мои книжки
«Крах «денег» или как защитить сбережения в условиях кризиса»,
«Золото. Гражданин или государство, свобода или демократия»,
«Занимательная экономика»,
«Деньги смутных времен. Древняя история»,
«Деньги смутных времен. Московия, Россия и ее соседи в XV – XVIII веках»

Александр Лежава

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Последние комментарии



Рейтинг@Mail.ru Индекс цитирования     Материалы сайта рекомендованы
    лицам старше 18 лет.
| Главная | Новости | Обзоры | Статьи | Форум | Графики | Карта сайта | Вход | Google | Наши партнёры |